林思惠

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南山人壽理財幫幫忙....

發問:

三年前已幫老公買了新光人壽得意理財變額壽險.. 老公搞不清楚前幾天卻又向南山人壽買了致富一生變額壽險.. 我個人認為同樣定期定額的產品沒必要買兩件. 何況前5年費用那麼高.. 南山專員表示已送件.但願意讓我改成別的. 想請教各位高手... 1...我可以不買嗎?(老公已簽字) 如果ㄧ樣投資的我在新光那裡增額不就好了.. 2...如果要改..哪一種好..每個月5000... 3...單純讓專員投資買基金之類的不要附加壽險會比較好嗎?.. 更新: 專員只說件已經送了他抽不回來.一直說等下來了再來改.... 我是覺得壽險方面又不是終身險..只有在有投資時才有的保障. 何況是死亡才有理賠. 致富一生也不是一定保本.. 我想到兩種保險要15年後才會看到本錢.. 專員試算..累積總金額840000.第15年報酬率百分之6.5是95.7萬.... 辛苦存了15年如果又加上行政費用或其他我不知的管理費用.. 就算真有賺可能才一點點.還要承擔風險.. 老公公司團保的就是南山的薪資保險..

最佳解答:

我非常不同意小晴網友的說法, 這充滿了許多誤解與錯誤認知. 先解決你的問題. 投資型保單也是保險的一種, 因此可以適用十天的契撤權, 假如你尚未收到保單, 那可以逕自向南山同仁表達不願意投保的意願, 或是當收到保單後, 在十天內提出契約撤銷. 當然可以契撤. 契撤後, 南山會將所繳保費全數退回, 但是需要注意的是, 如果是刷卡購買的話, 保費仍會從信用卡扣款, 但是南山會開立一張支票退回你所繳的保費. 如果是轉帳購買的話, 則會退款到轉帳帳戶內. 但是如果已經收到保單並且簽收超過10天, 那就無法行使契約撤銷權, 此時只能夠解約. 致富一生的首年保單成本比例為60%, 因此只會退還所繳保費的40%. 此外, 如果這張保單的要保人與被保險人都是先生, 那只有先生才能行使契撤權, 即使是配偶的妳, 也不可行使契撤, 一定要先生提出要求才可以. 我個人的看法向來是保險是賣給有緣人的商品, 不用特意勉強購買. 不過, 投資與保障是沒有人在嫌多的, 除非這張保單確實會造成你們的經濟壓力, 否則多一份保障與投資, 也不是壞事啊, 就好像要開戶存款也不一定要自我設限於同一家銀行, 也有很多人開立了好幾個帳戶, 作為不同的目的來理財, 第一張投資型保單是為了退休, 第二張是為了小孩的教育需求, 這樣也沒有什麼不好啊. 再來解答小晴網友的誤解. 1. 投資型保單的銷售 = 高佣金? 這是常見的誤解, 其實保險業務員銷售投資型保單的佣金取決於基本保費的額度, 加上金管會已經明令要求降低佣金比例, 實際上目前銷售投資型保單的佣金並不高, 高佣金的時代已經於今年9月結束. 2. 佣金比例取決於壽險額度? 這是另一個常見的誤解, 實際上投資型保單內的壽險費用, 正式名詞為淨危險費用, 其金額比定期壽險還要低, 因為這部份的費用並不包含保險公司的費差利潤與要給付給業務員的薪資成本, 所以壽險10萬與100萬, 對業務員來說都沒有任何差異, 決不會說業務設定了壽險為400萬就可以多賺佣金, 設定10萬就沒賺頭. 但是致富一生為了配合新法令, 設有目標保費門檻, 所以壽險額度的下限會受到所繳保費的限制, 無法設定的太低. 3. 投資型保單可以設定不要壽險? 這是絕對的錯誤, 還虧小晴網友同在金融業服務, 真可說是隔行如隔山. 投資型保單本身是保險, 是附帶有投資功能的保險, 因此保險部分絕不可能去除, 確實有部分商品的投資性質較強, 但是自從今年10月以後, 新法令已經明確要求保險公司必須以保險為出發點來銷售投資型保單, 是有辦法將壽險額度降低, 但是這會有一定的限制, 絕對不可能降到0, 因為這會違反金管會的比例原則, 是明顯的違規, 這種商品也不可能審核通過. 如果你們的壽險額度足夠償付房貸, 車貸, 以及10~15年的每月生活費用, 那確實是足夠了. 不用再加碼壽險, 但是如果沒有達到這種標準, 那壽險做太低就顯得有些不足, 保險這種東西就是為了萬一的時候做準備, 因此沒有人在嫌保險太多的. 最後再來談談投資理財方向, 確實銀行或許能夠銷售較多檔的基金, 但是保險公司會篩選優質基金給客戶, 基金評鑑的首要準則並非報酬率, 而是違約風險與穩健的獲利率, 高報酬多半伴隨著高風險, 很容易就成了紙上富貴一場, 反而穩健獲利, 違約風險低的基金, 會受到許多專家的青睞. 真要追求高獲利, 去買C級的基金不是可能獲取高報酬? 但是風險之大也是一般投資人所無法承受的. 所謂的A級, AA級, AAA級的基金, 平均報酬率多半在8~12%之間, 但是相對穩健, 違約風險低, 貝他係數低, 這種基金才值得推薦. 如果你實在只想買基金就好了, 我的建議是, 未來的全球經濟動向仍然是呈現長期多頭市場, 但是美國由於受到次級房貸風暴影響,未來的經濟走勢轉弱, 加上市場已經呈現多頭大漲三年, 2008將有空頭反轉的可能. 所以在投資標的物的選擇上, 請考慮以全球型或股債組合型的基金為首要考量, 避免投資單一國家基金, 產業別基金則以原物料及糧食題材的基金比較有可為. 2007-11-19 13:24:17 補充： 從妳的敘述來看, 這張保單目前處於已送件等核保的階段. 這段時間確實比較難抽回, 不過這還不算保單生效. 所以可以等到保單核下來後申請契撤(十天以內申請), 就可以把保費全額退回. 投資型保單本來就是著重於長期投資, 即使是基金, 也是要長期持有, 讓時間加複利的效果使得資產倍增. 短期投資即使是單獨購買基金, 也賺不了多少. 2007-11-19 13:28:27 補充： 而且不願承受風險就意味著報酬率會比較低, 這點在投資基金上也是一樣, 如果妳希望做中短期投資, 那建議購買後收型投資型保單, 讓前幾年的投資比例增大. 如果希望保本, 則建議選擇具有保本機制的投資型商品, 例如南山所推出的豐沛一生變額壽險與豐裕人生變額年金, 或是不定期推出的結構型債劵, 否則基金也不能保本.

其他解答:

新光人壽得意理財變額壽險 南山人壽致富一生變額壽險 變額壽險的特性： 以較低的保費購買高額的保障+長期投資理財績效 重點應該要放在保障這個區塊 如果要著重投資方面，應該選擇100%放入投資的商品 可以免除前幾年被收取的附加費用 而這類型商品的保單管理費用，是以帳戶價值*(%數)來計算 通常為 0.X%(每月) 依各家保險公司規定 前幾年解約可能會有手續費的問題 一般6~7年後解約可免手續費 各有其特性~ 對了^^~ 保險公司的商品，一定都脫離不了保障的部份 所以是無法只單獨投資基金的 差別只是保障額度的高低，重保障或投資？ 投資基金：保險公司與銀行差別 銀行：收取費用較低，一筆資金(3000/月)只能購買一支基金， 績效就看這檔基金的表現，轉換或贖回時會收取額外 的手續費 保險公司：收取費用較高，一筆資金(3000/月)能配置多檔基金， 可做資產配置降低投資風險，一般保險公司都會提供免 費的轉換次數(次數各家不一)，贖回時也不收取額外費用 希望以上的資訊能夠幫助妳|||||先打公司電話至客服說要取消此次投保事項~~請協助辦理撤件即可~~~|||||其實您應該要先看整體保障完整嗎? 再談轉成別張保單的事 保險就是你做好你家風險管理的工具而已 不是嗎?|||||一張即可 不要被重複扣錢 不管是前收或後付~都要扣錢 要投資再單筆加碼 或向銀行買|||||我跟你說 沒關係 可以退 在保單拿到時 會有十天的考慮期 到時可以退 ~其實在還沒拿到保單 沒簽收回條時都是可以退的 你不要被業務人員誤導了 其實投資理財的管道 很多 可以透過基金平台來理財 他不但可以買到 中國大陸和香港的基金和避險基金 也有投資型保單的優點 可以做資產配置 但完全沒有保險費用成本 而且基金費用低 還有紅利~ 選擇基金規劃的管道及佈局概念 趨勢分析~ 新興國家GDP達4%上就值得長期投資 溫家寶估中國今年8% 但經濟學家估10%，第一季公布的數字是11%，持續上漲中。 且看好08年中國辦奧運 歷史經驗 舉辦奧運前一年都有三成以上的漲幅 舉辦後更有四成以上的漲幅 估計未來有160%的漲幅 建議可續抱中國相關基金。本人亦看好 定期定額 並定時檢示績效變更投資組合 長期投資一定可以達成績效~ 選擇基金規劃的管道及佈局概念 建議投資摩根史坦利亞洲房地產基金加坦伯頓中國中國基金，賺美金，再賺匯差。買基金本來就是放長期的，長抱25年有9-34倍的收益，最近幾年投資新興市場的基金，年報酬平均都有20%以上。 好的基金長抱絕對超過定存2%的報酬，定期定額建議股票型的基金，平均報酬六年有141.63，投資債卷型的六年只有7.8% 以下是可以買基金的管道 1)證券行,2)銀行, 3)投資型保單,4)代理基金投資的平台(saving plan) 前二類都有以下費用 保管費0.2% 信託費0.2% 申購手續費2.5%-3.5% 經理人費1.5% 轉換or贖回費 買賣價差2%~銀行(基金總代理制) 再來投資型保單 如果你保障巳經夠了的話，建議保險歸保險 投資歸投資~ 買此類型的基金 前面1-6年買的多是保險成本，基本的保險固定成本要140% 投資的的部分會少很多。會很沒有效率~ 保守的估計要投資十年才能回本.. 比定存還差~ 再來是基金平台。 在國外叫做境外儲蓄計畫,儲蓄退休金的新方法,歐美非常流行 基金平台是源自基金超市的概念,最早是由美國幾家劵商創立的, 讓投資人一次買~賣或轉換來自不同基金公司的基金 好處~ 1:在平台內轉換基金不需加收費用。 如果你是考慮長期的投資。 建議可使用平台投資。 原本銀行買的二支10000元藉由平台可以買到4支以上的配置 ， 不是投資型保單的型式，全部是投資於基金， 而且每年還有2%到6%的基金配息 存滿十年再給供款總金額的7.5%現金紅利 2:如果你要選擇基金為你的理財工具 你必須做到定期定額 長期持有 適時檢視並變更投資組合。 基金平台可以讓你自由的轉換且不需多花手續費 讓你的投資成本降到最低~ 目前這平台連結四家海外投資公司 七月會多加富達 英商曼氏基金管理公司 全球前五大避險基金公司 FTSE一百大成份股之一 摩根史坦利基金管理公司是全球最大多元金融管理公司 富蘭克林是全美最大上市基金公司 聯博基金管理公司(Alliance Bernstein)是全球最大基金發行公司 投資基金的目的在穩定創造你的財富 定期定額是不錯的方式 在良好的理財顧問為你配置下，相信可以有不錯的投資報酬 基金是較不具風險的投資方式 投資全世界，基金轉換十次不用手續費 目前 可以選擇新興市場OR歐洲，中國雖回檔但又站回月線08年奧運，中國長線還是看好 去年摩根史坦利歐洲房地產基金績效也不錯，69.88% 如果你去年如果有100萬全壓這支的話第一年的總獲利就有近70萬但通常會作3-4支的基金組合 @如果市場空頭或全球股災的話 可以選債卷型或避險基金或投資精品的品牌基金 還有man避險基金一年尚有18%的獲利 建議配置四檔基金(今年2007) 2006績效 NO1：富蘭克林坦伯頓中國基金 49.59% NO2：博聯大中華基金 64.83% NO3：富蘭克林坦伯頓金磚四國 50.56% NO4：摩根史坦利新興歐洲與中東基金(能源基金) 45.99% 我建議資金各25%分配。 自已設定的是一年達成18%就滿意了。 其他多的就是快點達成我的夢想。 這筆錢，我是拿來做退休金規劃的。 照巴菲特的說法是，定期定額 長期持有 複利滾存 每年維持18%的報酬率,四年輕鬆增值一倍!|||||在收到保單十天內記得做解約 不然很容易會過期 你說的沒錯 同樣的投資型不需要買兩份 可以在舊的新光那做增額 在銀行買基金的話 要注意有哪些手續費會被扣到|||||您好 新保單都有10天猶豫期, 倘若您覺得不妥還是得跟業務說一聲 再者依您原來保險保額是否足夠下去衡量 南山這張若是要買可以把保額降低 基本費用買最低就好 其實定期定額再加上單筆是最佳選擇 如果要再買第二張投資型ㄉ話 建議您多比較幾家 除了南山~~~安聯人壽.全球人壽都不錯|||||我是南山人壽的服務員 基本上買了兩張不代表不好~ 只是要看需求面 南山人壽這張是後期商品 有牽涉到法律保障同步的問題 不過南山的投資型商品與別家不同的地方是 當投資多年後便會開始作回饋的動作 如果以舊型來說 新光第一年80% 第二年40% 第三到五年是8%的費用~總共144% 南山第一年85% 第二年45% 第三到六年是5%的費用~總共145% 重點來了第七到第10年公司加值回饋2%給保戶 第11年開始回饋5%至終身也就是說已長期投資來說 額外多了5%的單利保證報酬率 等於是補回了之前被扣掉的前置費用 而新制的話~他是第6年到第10年回饋千分之二的帳戶價值 第11年開始回饋千分之三的帳戶價值~ 換句話說當長期投資下來~假設當帳戶裡頭價值是500萬時 換言之的保證回饋就有1萬5千元~ 這是未牽涉到投資額外多出來的唷 因為這是南山投資型商品的優勢 就像你說的買了新光一開始都被扣光了~這是個遺憾 講解讓您了解 再來~保險商品都有10天的考慮期 所以可以做契約撤銷~不用擔心 再來是增額的部分~沒錯~要增額在新光就好 可是現金投資型商品越來越進步~ 有出很多種費用不到3%的了~ 所以想增額的話不訪多考慮幾種商品唷~ 至於哪一種好~我上面有比較~你可以自己參考~ 因為別的是別人的想法~自己的想法才是最重要的唷 畢竟這是屬於自己的理財規劃押~ 然而投資型商品有跟壽險連結作分離帳戶 原因是因為近年來國人平均壽險保障才64萬 假設以一個家庭的經濟來源者~身故了~ 那麼64萬能作何用呢~連小孩讀個小學都不夠吧 而他的壽險是一年期壽險~非常便宜 保障在年輕時的高風險~之後可以做調降 可以在大家迷著要玩投資作儲蓄的衝勁下多一層保障 畢竟我們是保險公司阿~為大家做好保障 在來談投資儲蓄和樂而不為呢~你說對吧 2007-11-18 22:08:45 補充： 小晴嗎?? 我不隻為何你會這樣偏激的理論~ 不過基本上投資型商品沒有所謂的分要不要壽險~ 或一開始80%都是壽險~因為這裡面有包含公司的基本費用等等阿~ 還有一些業務員佣金等等的~然而你還要想到~ 收你一年佣金服務你一輩子的服務員哪裡找呢 而且資金夠大通常都可以很快攤評費用阿 不過銀行的費用名稱老是很奇怪 起碼保險公司的名稱一致~不會有疑問吧~|||||個人非常的不喜歡投資保險，覺得那都是因為保險公司跟業務員可以抽成比較高，所以才會每家壽險公司都在推，因為我有朋友在保險公司告訴我的。 1.如果你還沒付錢，可以跟保險員說你不要買，但要有保險員會跟你翻臉的心理準備，但我覺得真的不要買，會後悔的，尤其如果他每年還有部份是要繳壽險的，那幾乎是拿不回來，除非死亡，我之前有保兩份跟你一樣的新光的那個，我第一年繳了十萬，後來發現原來要有80%是繳壽險的，我說我要退，他說你只能退那20%，也就是說我退回來只剩下2萬= =，這就是我不喜歡的原因，親身經歷的痛。 2.最好是不要買，如果真的沒辦法，錢都已經繳了，其實可以跟業務員談說你不要壽險的部份，只要投資，如果他跟你說沒辦法，要跟到盧到可以，因為真的可以，我有親戚因為還頗有錢，業務員為了拉生意，就同意100%都是投資，不用壽險的部份。新光那個我後來要退的時候，保險員也是這樣跟我說，希望我不要退，所以那個壽險的部分都是保險員沒良心想要賺錢。 3.還是再重覆一次，如果可以跟他盧到不要買就不要買，如果要投資基金不如去銀行買就好了，因為壽險公司的基金種類沒有銀行多，跟銀行比的話種類是非常少，而且他們賣的那些基金，普遍來說報酬率都不高，雖然它可能會打著轉換免手續費之類的話跟你說，讓你以為這樣比較優惠，但其實轉換的手續費不高，你去銀行買那些報酬率高的基金，賺的都超過那些轉換的手續費了。7C4CB18E23D7C5B7